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拉卡拉卡拉果 — 无卡支付是什么?无卡支付pos机是什么?无卡支付业务

2018-04-12 07:09:48 本文行家:13758120292

无卡支付是指付款人借助互联网、移动互联网、无线局域网等渠道进行的,不需要物理卡片通过受理设备(ATM、POS等)读取,即可向收款人转移可以接受的货币债权。简介/无卡支付编辑无卡支付是指付款人借助互联网、移动互联网、无线局域网等渠道进行的,不需要物理卡片通过受理设备(ATM、POS等)读取,即可向收款人转移可以接受的货币债权。支付宝的“快捷支付”和中国银联的“在线支付”都属于无卡支付方式。 角色构成

无卡支付是指付款人借助互联网移动互联网无线局域网等渠道进行的,不需要物理卡片通过受理设备(ATMPOS等)读取,即可向收款人转移可以接受的货币债权。

微信

简介/无卡支付编辑

无卡支付是指付款人借助互联网移动互联网无线局域网等渠道进行的,不需要物理卡片通过受理设备(ATMPOS等)读取,即可向收款人转移可以接受的货币债权。支付宝的“快捷支付”和中国银联的“在线支付”都属于无卡支付方式。

角色构成/无卡支付编辑

第三方支付公司

线上交易通道一般是由各第三方机构向各个银行接入网上交易接口以完成跨行交易,根据场景需求和安全要求可以包装成网银支付快捷支付云闪付等卡基支付方式,还有根据第三方机构的账户体系包装成的电子钱包二维码支付手机支付等移动支付产品。

现在的无卡支付产品的通道主要使用基于第三方支付机构账户体系的二维码支付产品,如微信支付宝京东钱包百度钱包等等,还有一种是传统的第三方支付公司比较裸体的线上通道就是快捷支付。

当然目前也有第三方支付机构和银行接入微信、支付宝,然后再提供通道接口出去!而以后可能出现诸多银行/银联的二维码支付产品,并且能够在金融机构和非金机构账户之间互联互通。

第四方技术公司

他们一般是第三方支付公司的渠道商或者合作商,接入第三方支付公司的交易通道资源进行整合,包装成SDK软件模块,出售给需要的产品公司或行业客户等等。

也可以开发出通用型产品供客户OEM服务(贴牌)。所谓的第四方支付公司就是整合了其他第三方支付的支付账户打包成聚合的新型支付方式于一个平台并提供其他增值服务的创新型移动支付企业。

无卡支付品牌公司

他们是将无卡支付产品前端、后端、运营模式等具体呈现成商业化产品的企业。

他们以发展用户提供支付服务,也可以提供产品的OEM服务。这样的二维码收单产品主要是聚合了大部分线上平台的账户作为扫码端口,如每个人手机里都有微信支付宝、百度钱包等账户,用平台商户的身份接入这些支付平台的线上交易通道。

其次利用自身的系统技术为商户生成一个能够收网上支付资金的二维码账户,该账户绑定银行卡,该银行卡作为每个商户的代付收款账户以及订单,再作为委托方与资金代付方(银行或第三方支付公司)达成资金代付协议,为每个商户达成打款T+0到账服务。完成了用不同的线上支付渠道在线下和线上均能完成交易过程的收单产品!

代理商

他们是各类无卡支付产品的渠道推广者。

用户

他们是无卡支付产品的最终用户,也可以作为行业客户或平台类大商户直接和第四方或第三方合作,借助他们的支付技术完成自身平台资金归集的需求。

模式/无卡支付编辑

现在无卡支付产品的主要几种模式:

一:基于第三方支付公司自身APP的支付服务,商家或个人通过微信、支付宝等第三方支付公司,通过扫描枪主扫或者展示商家二维码被扫的方式完成线下的近场支付。侧重于全民服务比较大众!部分商家享有手续费返利政策。

二:基于微信公众号作为商户管理后台的聚合型无卡支付产品,细分为有介质和无介质两类。

一种有二维码物料展示牌(印刷有二维码的塑料牌子),在线下进行近场支付,通过给商户布放二维码展示牌,侧重发展小微商户的产品。以提供T+0秒到账服务为核心,费率0.5%左右!

一种通过手机展示二维码图片进行线上线下收款。通过三级裂变等营销方式发展会员,侧重发展线上微商的产品。以提供T+0秒到账服务为核心,费率0.5%左右!

三:基于自身APP作为支付收款管理软件的无卡支付产品,产品拓展性高于公众服务号类产品,聚合了各类线上支付方式,集合了各类营销和商户服务功能,如电商平台等随时添加的各类增值服务,普适性较强需要挖掘出精准的用户画像。侧重于个人用户,提供T+0秒到账服务,费率0.5%左右!

四:基于智能POS终端的无卡支付产品,聚合了各类线上支付方式,以及商户服务、管理功能于一身的近场支付产品,核心点在于城市商圈、电商平台、O2O行业解决方案,侧重于线下服务类商户。最终通过规模化用户晋升服务平台!

与传统POS之间的区别/无卡支付编辑

线下收单机构:银行及非金机构(持支付牌照)

场景:线下的各行各业商家。

收单媒介:传统POS,手机刷卡器,智能POS等终端设备。

交易媒介:银行卡。

收单方式:商家使用银行或收单机构提供的pos机进行刷卡收款。。

收单成本:收费标准根据行业类别mcc码收取相应的手续费,96费改后借贷分离。

利润:套码跳码成为主要利润来源。

风险:银联追偿和各类罚款,以及银行卡伪卡,盗刷,拒付等风险。

优势:银行卡不灭,行业就会存在,利益就会存在。

线上收单机构:微信支付/支付宝/百度钱包/QQ钱包等以及第四方的聚合支付。

交易媒介:微信账户,支付宝账户,QQ钱包账户等。

收单通道:微信/支付宝等入网商户交易接口。

收单方式:C端用户使用第四方的账户,该账户生成收款订单二维码,C端用户扫码支付后生成订单通过微信或支付宝的大商户交易接口达成交易,第四方再次委托有资格进行资金代付的银行或第三方公司将资金代付给第四方账户绑定的商户银行卡。

收单成本:取决于微信/支付宝的返利政策,有实力的通道渠道方成本可到0到千一。

利润:想比较线下刷卡手续费96费改后,此产品模式或有较大优势。

风险:取决于第三方支付如微信、支付宝的风控政策,信用卡的交易带来的安全问题或会导致额度受限甚至是交易受限。

优势:手续费将低于线下。[2]

意义/无卡支付编辑

互联网无卡支付相对传统在线支付工具“无卡支付”具有支付模式的多样性、支付功能的丰富性、适用卡种的全面性和业务模式的多方共赢性等优势具有广阔的发展前景。无卡支付推广意义

无卡支付产品本身的特征决定了该项产品的推广普及将带动支付模式的又一次变革引发互联网支付市场新一轮的争夺战。不同于传统的在线支付模式无卡支付业务打破了银行间支付网关的壁垒使银行卡在互联网渠道的跨行支付畅通无阻对于互联网支付行业的现有格局将产生强烈冲击。

持卡人通过第三方提供的便捷网上支付功能如支付宝卡通已初步体验了网上无卡支付的快捷性和便捷性支付需求迅速提升脱离支付网关后发卡行通过网银渠道积累的客户资源将会被迫分享网银功能强大的发卡行优势不在而不具备网关功能或者网关技术较差的银行借助无卡渠道将重新获取抢占客户资源的武器收单行将不再受限于本行支付网关而只能发展本带本网上业务或依附于第三方支付公司发展跨行网上支付业务而通过无卡支付渠道直接拓展网上商户实现跨行收单第三方支付公司自行建设的支付渠道优势减弱无疑将积极努力在无卡支付业务中分一杯羹。

当下电子商务蓬勃发展网络已经成为商业发展战略的重点一些有实力的大型商户在实体店之外已开始谋划网络虚拟店铺的建设以及自主网上销售平台网上商城的建设。数据显示虽然目前绑定了淘宝商城的支付宝在第三方支付领域仍然占有绝对优势然而依托本公司产品自主开辟网络支付平台的大型商户数量自去年以来增长明显加之人民银行关于第三方支付公司经营牌照的“二号令”出台今后由几家公司独霸第三方市场的局面将会有所改变大型商户自主建设网上销售平台将成为趋势。从目前市场表现来看无卡支付产品对于上述商家颇具吸引力。我行可以此为契机切入该类重点商户通过线下业务与线上业务互相渗透达到维系现有线下大型商户开拓互联网领域新市场的双重目标。

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发展现状/无卡支付编辑

中国

(一)支付机构和银行卡组织提供的互联网快捷支付服务

当前,我国互联网支付市场的集中度非常高,相关统计数据表明:2011年,支付宝以49%的市场份额占据了互联网支付市场的半壁江山,财付通以20.4%的市场份额位居第二,银联在线、快钱和汇付天下分别以8.4%、7.5%和7.4%的市场份额分居第三至五位。

1.支付宝互联网支付产品。2010年12月,为提高支付成功率、改善用户体验,支付宝联合中国银行推出了信用卡快捷支付业务,并于2011年推出了“快捷支付”和“快捷登录”业务。截至目前,快捷支付用户已超过7500万,交易量占淘宝交易总量的一半。此外,支付宝积极向行业纵深创新其服务模式,开拓以传统行业B2B电商、行业解决方案为代表的全新业务体系,逐步由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案及产业链支付方向发展,渗透包括钢铁物流基金、保险等诸多领域。

2.中国银联互联网支付产品。2011年6月8日,中国银联联合部分银行机构推出了线上无卡支付解决方案“在线支付”,支持所有银联卡,涵盖认证支付、快捷支付、普通支付、网银支付等多种支付方式。用户使用银联认证支付、快捷支付和普通支付时,无需使用网银,只要在银联支付平台输入必要的认证信息就能快速付款,完成交易。银联在线支付打破了银行间支付网关的壁垒,是银行卡在互联网渠道的联网通用,也使得银行机构深度参与网上支付收单市场,为商户提供了线上线下一体化支付解决方案。

(二)银行卡组织、移动通讯运营商、支付机构推出的移动支付业务

截至2011年底,我国移动支付用户1.45亿户,2011年交易笔数2.47亿笔,交易金额近1万亿元,同比分别增长109%和74%(励跃,2012)。目前,我国的移动支付模式主要包括银行卡组织主导、通讯运营商主导、支付机构主导3类。

1.银行卡组织主导模式。中国银联移动支付服务是与“在线支付”同时推出的一款无卡支付产品。该产品通过将通信运营商的无线通信网络和银行系统相连,使手机成为随时、随地、随身的个人金融支付终端,满足消费者现场及远程支付需求。消费者持加载金融智能Micro SD卡的银联手机支付产品,可以在标有银联“闪付”标识的受理终端上进行现场非接触式支付;通过WAP或客户端登陆银联手机支付页面可以办理账户余额查询、转账、水电气缴费等支付业务。中国银联还与手机浏览器公司UC优视合作,将手机支付控件嵌入UC手机浏览器,用户进入浏览器“缴费易”应用界面后,安装银联手机支付控件,无需注册,输入银联卡卡号、预存手机号、支付密码及短信验证码,即可享受手机充值、在线购物、影剧票务等多种支付服务。

2.通讯运营商主导模式。为避免在电子商务和电子支付产业中被渠道化,通讯运营商通过参股银行机构、利用通信技术及通讯渠道优势深度定制手机支付产品等方式参与无卡支付业务。2010年3月,中国移动以398.01亿元人民币获得上海浦东发展银行20%的股权,并就移动支付业务开展了一系列探索。2012年6月18日,中国移动与浦发银行联合发布了涵盖远程移动支付和现场支付的中国移动浦发银行联名卡及后期演进产品NFC手机、浦发银行代缴客户话费、生活缴费及手机汇款4款产品。中国移动还与中国银联签署了移动支付业务合作协议,在产品研发、市场推广、技术标准建立、受理环境建设等领域开展深度合作。中国联通中国电信在强化与中国银联合作的同时,积极加强与有关银行机构和非金融支付机构的合作,努力探索符合本公司比较优势的移动支付运营模式。

3.支付机构主导模式。为应对线上、线下支付一体化的市场发展趋势,以线上支付为主营业务的支付机构纷纷借力移动支付拓展线下支付业务。以支付宝为例,2011年7月,支付宝推出了“现场购物,手机支付”的条码支付产品,正式进军线下支付市场。消费者事先下载淘宝手机条形码至本人手机,由商家通过条码枪扫描消费者的手机条形码完成收款。消费者安装淘宝手机支付控件还可以进行远程移动支付。支付宝还与美团网大众点评网等五大团购网合作推出支付宝“安全支付”手机支付应用,团购用户可以通过手机使用支付宝付款。

美国

(一)以互联网支付应用为主的无卡支付产品

当前,以美国为代表的互联网支付市场按商业模式分,包括维萨国际组织、万事达卡国际组织等银行卡组织推行的信用卡(含签名借记卡)支付模式,基于借记账户转账业务的网上银行支付模式以及第三方支付服务机构主导的支付账户模式。按业务模式分为无磁无密和无磁有密两种。对于无磁无密模式,在支付过程中需输入卡号、有效期、卡片校验码、姓名等卡片信息,发卡(账户)机构不进行密码验证。对于无磁有密模式,除输入上述信息外,还要输入支付密码,并由发卡(账户)机构进行认证和授权。以下以维萨国际组织的下一代电子支付与服务为例进行介绍。

1.特征分析。2011年7月,世界最大的银行卡组织维萨国际组织发布了“下一代电子支付与服务”方案,即由维萨国际组织提供支付平台,客户在该平台上使用电子邮箱、手机号码或自定义用户名注万方数据册生成一个“数字钱包”。该数字钱包不但可以与维萨卡关联,而且可以与万事达卡、美国运通卡甚至商业预付卡关联。在互联网上购物时,仅仅输入数字钱包的账号及密码,一个点击即可实现支付(即“一点即付”)。除互联网支付外,数字钱包还可用于远程移动支付、现场NFC支付、P2P转账@以及商户打折信息推送、优惠券下载等支付增值服务。

2.风险控制。为有效保障数字钱包的安全性,维萨国际组织主要采用地址校验、卡片校验码和维萨国际组织校验等3种风险防范措施预防交易欺诈及消费者纠纷。地址校验是消费者发起无卡支付指令后,商户与发卡机构核对维萨卡持卡人的账单地址,以确定卡片及持卡人的真实性。卡片校验码是商户将消费者提供的卡片校验码发给发卡构核验,以确定消费者在发出无卡支付指令时手中是否有合法的卡片。维萨国际组织校验是指当持卡人点击“购买”时.商户的支付服务提供方对已注册的维萨卡进行确认,要求持卡人输入密码供发卡机构校验。

3.业务推进。2010年7月和2011年2月、6月,维萨国际组织分别收购了电子商务交易处理平台Cyber Source、虚拟商品支付平台Playspan和手机金融服务提供商Fundamo,实现了将一点即付向商户端推广、将数字钱包P2P转账业务向国外推广的战略目的。为促进现场NFC支付的推广应用,2011年8月,维萨国际组织宣布在美国加速向EMV标准触式及非接触式芯片技术迁移。并制订了一系列的迁移政策。如自2012年l0月1日起,对同时完成POS终端接触式与非接触式受理改造的商户,将豁免该商户支付卡行业年检费等。

(二)以移动支付应用为主的无卡支付产品

移动支付根据支付过程中客户与商户是否面对面分为远程移动支付和现场移动支付。近年来,移动支付已成为零售支付体系的重要创新之一。从美国、日本等移动支付应用较早的国家来看,移动支付发展模式受到通讯运营商、银行卡组织、银行机构、第三方支付服务机构、手机制造商等相关各方在市场中的博弈、广大消费者的需求和认知程度、技术的发展和应用等多种因素的影响。总体上,从商业模式看,远程移动支付主要包括银行卡组织主导模式、通讯运营商主导模式、第三方支付服务机构主导模式和手机制造商主导模式;现场移动支付主要包括银行卡组织主导模式、通讯运营商主导模式、第三方支付服务机构主导模式和行业巨头主导模式。从账户支付方式看,包括银行账户支付、话费账户支付、支付账户支付等。本文以谷歌公司Google数字钱包为例进行介绍。

1.特征分析。2011年,谷歌公司整合前期线上支付服务Google checkout,联合花旗银行、万事达卡国际组织等推出了Google数字钱包。Google数字钱包主要用于现场NFC支付,也支持线上支付。消费者在NFC智能手机上下载Google数字钱包客户端,注册一个与银行卡或Google数字钱包合作商户的礼品卡、优惠券绑定的账户。现场支付时,消费者将手机靠近万事达Paypass受理终端,手机自动发送支付信息至Google数字钱包绑定的账户完成扣款。Google数字钱包能够存储消费者线上、线下所有交易记录和打折优惠信息等,并将其同步到云,为消费者提供便利。

2.风险控制。谷歌公司采取了一系列风险管理措施保证Google数字钱包的安全:首先,每次现场NFC支付前要输入PIN码激活NFC芯片,当手机处于锁屏状态时不能接收任何PIN码。其次,NFC智能手机中包含独立于手机内存的专门用于加密消费者信用卡认证信息的Secure Element芯片。再次,Google数字钱包绑定花旗银行万事达卡的最高消费限额为100美元,若要提高消费额度需输入花旗银行发送的动态激活码。

3.业务推进。2011年8月,谷歌公司收购了手机制造商摩托罗拉移动公司。实现手机出厂时即加载谷歌应用程序。有效提高了消费者的使用概率和用户体验。2011年7—9月,先后收购智能手机数字会员卡服务公司Punchd、团购网站The Dealmap和ZaveNetworks,为消费者提供更好的积分优惠、团购信息推送等服务。但目前,Google数字钱包只能在美国第三大通讯公司Sprint的Nexus S智能手机上应用。且只能在纽约和旧金山具有万事达Paypass受理终端的商户使用.一定程度上限制了Google数字钱包的推广。

印度

一场声势浩大的“支付革命”正在印度展开。印度政府决心彻底抛弃传统的支付手段,包括钞票信用卡。不久前印度刚废止大额钞票流通,现在又提出将在2020年前实现“无卡支付”,转而采用生物识别支付方式。印度政府官员发话说,未来在印度,每个人都将是“行走的自动取款机”。

印度国家银行行长阿兰达蒂•巴塔查里亚同意坎特的说法,她认为这种巨大的变革有可能实现。

“这项技术可行性很大,”她说,政府特别鉴定项目组已采集了印度十三亿人口中近十一亿人的生物数据。

印度政府正在测试一个运用生物识别数据的付款应用程序和一个售价约为2000卢比(约206元)的便携式指纹扫描仪。

2016年11月8日,印度总理纳伦德拉•莫迪宣布禁止流通500卢比和1000卢比钞票,可这项法令实施进程缓慢。这两种面额的钞票在印度使用最广泛。这对一个九成交易都以现金支付的国家来说影响巨大。禁令能减少逃税和洗钱,还将让印度走向零现金社会。生物识别技术还有利于打击腐败。

自现金禁令发布以来,数字支付方式使用人数大幅增加。不过,由于超过七成印度人没有智能手机,推广到印度全国难度极大。

取缔信用卡的任务可能会更加艰巨,可印度似乎势在必行。[4]

发展启示/无卡支付编辑

(一)有效的风险防控措施是无卡支付业务健康发展的基石

安全是无卡支付业务健康发展的生命线,便捷、成本节约等支付需求都必须建立在“支付是安全的”这一基础之上。维萨国际组织、万事达国际卡组织等银行卡组织对支付安全问题有着深刻的认识,并积极通过巨额安全技术投资保持系统安全运作的全球领先优势,同时联合银行机构、收单机构和第三方支付服务机构等市场参与主体共同防御风险.形成了一套完整的安全支付战略和风险管理策略。在系统建设方面,建立了欺诈报送系统、黑名单商户系统、欺诈监控系统、风险识别系统等4个基础系统,从支付流程的各个环节保障支付安全。在内控方面,实行了事前预防、事中保护和事后响应机制,对支付进行全过程控制。我国的无卡支付业务可以借鉴维萨、万事达等银行卡组织的成功经验,通过加强系统和内控建设保障客户个人信息和资金的安全。

(二)电子商务发展和快捷支付需求是无卡支付业务推广的根本依托

随着信息技术的不断进步。电子商务凭借便捷的交易流程和良好的客户体验在世界范围内迅速兴起,广大消费者对小额、微支付快捷性的要求日益提高.从而为那些定位于小额、微支付的互联网支付企业和线下移动支付企业带来了发展机遇,带动了整个无卡支付行业的快速创新和井喷式发展。从美国来看。规模较大的第三方支付服务机构均依托电子商务平台而取得较大发展,如PayPal依托母公司eBay在线拍卖业务.谷歌数字钱包依托Google的搜索业务等。无卡支付参与方通过认真分析、准确把握消费者的支付需求.深度挖掘信息技术的支付服务应用,从而提高支付服务的供需匹配度。例如,由于支付交易数据化可以使支付服务区别化,美国运通通过分析消费者在Tweets、Twitter上的情感表现、社交曲线、Facebook更新情况及其他信息,为消费者量身制定Serve数字钱包,向消费者提供最需要的个性化支付服务。

(三)良好的法制政策环境和统一的技术标准是无卡支付业务快速发展的基础

支付行业是欧美等发达国家的一个重要细分产业,各国在信息保护、消费者权益保护等各方面都制定了较为完备的法规制度。如美国为规范电子支付业务制定的《电子资金划拨法》以及美联储颁布的与之配套的E规则,为支付市场各参与主体的发展提供了良好的法规政策环境。欧盟为加强对电子货币发行与清算机构的监管,先后制定了《电子货币指令》和《内部市场支付服务指令》等,并于2009年再次对《电子货币指令》进行修订。此外,发达国家支付产业、电子商务等管理部门相对明晰的权力边界也为实现有效监管提供了良好保障。互联网支付和移动支付基本技术标准的相对统一,为相关企业开发创新型的无卡支付产品提供了便利。

(四)市场参与主体的有效分工合作是无卡支付业务快速发展的推动力

以互联网支付和移动支付为主体的无卡支付产业链的参与主体繁多,各主体间的有效协作和合理分工是推动无卡支付发展的重要动力。银行卡组织借助自身所拥有的转接清算及品牌优势,着力推动线上无卡支付模式的便捷化,从而提升客户的消费体验,并以此为基础加快以NFC技术为重点的移动支付业务创新。继续巩固其市场地位。各银行机构主要着力于推进手机银行WAP版、客户终端版、手机商城为代表的远程支付业务,不断提高业务的安全性、功能全面性和便捷性,并顺应银行卡EMV进程的加快,积极加强与有关各方的合作。推动现场 NFC支付业务的发展。电信运营商在移动支付领域有着天生的渠道优势。其借助对移动通讯网络和电话支付终端的强大控制力,在与银行卡组织、专业化支付机构的关系中占据有利位置,推出了一系列内嵌各类电信增值业务的移动支付解决方案,从而提升电信用户粘度、获取金融支付收益,并为其进一步向其他金融服务领域延伸提供了可能。各专业化支付机构凭借着其对客户需求的敏锐把握,实行以客户需求为导向的支付产品开发模式,着重在小额支付、微支付领域为中小商户提供便捷的账户支付及移动支付服务。

(五)投资并购和开放合作是无卡支付业务的发展趋势

无卡支付产品市场参与主体行业跨度大、产业链长.没有一家公司凭借一己之力推动移动支付业务长足发展,只有各参与主体开放合作、互惠互利,并有成熟的投资并购环境,才能促使无卡支付进入快速良性发展轨道。国外成熟的融资、并购环境为从事无卡支付业务创新的企业获取资金支持、实现联合并购等提供了有力保障。首先,国际卡公司通过积极的并购行为.注入优秀的资产以增强其技术或营销能力。其次。银行卡组织以更开放的心态推进支付平台共享,有助于无卡支付产业的快速发展。如万事达国际卡组织的PayPass数字钱包是一个开放的平台.消费者可以通过它使用美国运通、美国发现卡、威士卡以及其他品牌的信用卡借记卡预付卡

 

拉卡拉聚合支付卡果儿最终更名卡拉果上市

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